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¿Cuáles son los principales tipos de seguros de vida disponibles?

En el mercado estadounidense, existen dos tipos básicos de seguro de vida: seguro de vida a término (seguro de vida a término) y seguro de vida permanente (seguro de vida total). Este último se divide a su vez en varias categorías, que serían seguro de vida permanente permanente (vida entera tradicional), seguro de vida variable (vida entera variable) y seguro de vida universal (vida universal). En 2003, había 6.4 millones de pólizas el seguro de vida individual del tipo temporal, mientras que el del tipo permanente alcanzó aproximadamente 7.1 millones de pólizas.

Y como puede imaginar, las pólizas de seguro individuales son diferentes de las pólizas de seguro vendidas como grupo o para grupos. Aquí, una explicación de los dos tipos básicos de seguro de vida individual.

Seguro de vida a plazo.

Este tipo de seguro es el más simple de los seguros de vida. La póliza realiza un pago cuando el asegurado fallece durante el plazo o la duración de la póliza, que puede variar de 1 a 30 años. La mayoría de los seguros temporales no incluyen otros arreglos de pago.

Hay dos formas diferentes de comprar un seguro de vida a término: un seguro de vida a plazo fijo y un seguro a plazo decreciente.

Seguro de vida a plazo fijo: significa que los beneficios por fallecimiento siguen siendo los mismos durante la vigencia del contrato.
Seguro de vida a término decreciente: implica que los beneficios por fallecimiento varían y disminuyen a lo largo de los años de la póliza, generalmente a intervalos de un año hasta el final de la póliza.
En 2003, casi todas las políticas a plazo (97% de ellas) eran políticas a nivel, es decir, los beneficios no disminuyeron con el tiempo.

Encontrará información más detallada en el artículo Diferentes tipos de estrategias de términos.

Seguro de vida permanente.

El seguro de vida permanente paga beneficios en caso de fallecimiento, independientemente de la edad de la persona asegurada, incluso si vive 100 años. Hay tres tipos básicos de este seguro y cada uno de ellos tiene sus variantes.

Seguro de vida permanente tradicional: la cobertura de este seguro, es decir, el monto de los beneficios pagaderos después de la muerte del asegurado, y el precio o el monto de la prima mensual permanecen sin cambios, es decir. dicen que no cambiarán durante el período en que la política esté actualizada.
El costo de la póliza se calcula en función del monto asegurado: por cada mil dólares de cobertura, habrá un monto X que se pagará como prima. El costo por cada mil dólares de cobertura aumenta con la edad del asegurado y, obviamente, la cobertura para alguien mayor de 80 años puede ser muy costosa.

La compañía de seguros puede decidir cobrar una póliza mensual o anual que varía de año en año, pero esto sería muy difícil de mantener para la mayoría de las personas, por lo que promedian el costo de las primas y cobran mismo precio desde el inicio de la portada. Por lo tanto, las primas de cobertura serán las mismas desde el inicio hasta el final del contrato. Las primas iniciales serán más caras de lo necesario para cubrir el costo de la póliza, por lo que la aseguradora invertirá este monto en exceso para generar ganancias que se utilizarán para complementar los pagos de las primas cuando el asegurado esté más alto y que las primas serían más caras de lo que se paga mensualmente.

Por ley, cuando estos “sobrepagos” alcanzan una cierta cantidad, deben ponerse a disposición de los asegurados en forma de efectivo, que se denomina valor acumulado (valor en efectivo), en caso de que ‘asegurado decide que no desea continuar con el plan original. Este valor acumulado es un beneficio alternativo y no un beneficio adicional de la póliza. En otras palabras, el propietario de la póliza puede percibirla como una opción, pero no se agrega al monto de la compensación pagadera a sus beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado.

Seguro de vida variable y seguro de vida universal: en las décadas de 1970 y 1980, estos dos tipos adicionales de seguro permanente se introdujeron en el mercado. Puede encontrar información más detallada en el artículo ¿Cuáles son las diferentes opciones de seguro de vida permanente? .